ביטוח משכנתא – כל מה שצריך לדעת החלטתם לרכוש דירה חדשה, בית פרטי או דירה בבניין? אם אתם מעוניינים לקחת משכנתא מהבנק, תידרשו לרכוש גם ביטוח משכנתא, המוצע כיום על ידי חברות הביטוח השונות. ביטוח המשכנתא, המחולק לשני ביטוחים עיקריים – ביטוח חיים וביטוח מבנה, הינו בגדר חובה עבור המבקשים משכנתא והוא תנאי לקבלתה. ביטוח החיים נדרש משני בני הזוג (כאשר מדובר בזוג המעוניין במשכנתא) ומטרתו לספק מענה ביטוחי במקרה בו אחד מבני הזוג ילך לעולמו. במקרה כזה, תחזיר חברת הביטוח המבטחת את הזוג את המשכנתא במלואה לבנק, כך שבן הזוג שנותר בחיים לא יאלץ לשאת לבדו בתשלומים הנותרים. ביטוח מבנה כולל כיסוי המבנה הקיים (הדירה שנרכשה) במקרים של שריפה, רעידת אדמה, פיצוצים בצנרת וכיוצא באלה.

מדוע הוא חשוב כל כך?

כאמור, מדובר בביטוח הכולל תחתיו שני ביטוחים הנדרשים מכל מי שמעוניין במשכנתא מהבנק. ביטוח החיים נדרש מהלווים כדי להבטיח שאם אחד הלווים ילך לעולמו, תובטח לבנק החזרה מלאה של ההלוואה הנותרת. נקודת המוצא של ביטוח זה היא כי סביר שבן הזוג שנותר בחיים יתקשה לשלם בעצמו את התשלומים הנותרים (ללא בן הזוג הנוסף) – תשלומים שנקבעו לאור הכנסה של שני בני הזוג, הכנסה בגובה מסוים שחושב בהתאם ליכולת ההשתכרות של שני הלווים גם יחד. באשר לביטוח המבנה, כדי לשמור על שלמות הנכס ועל שוויו, מבקש הבנק לבטח את הדירה שנרכשה, את הנכס עצמו, בביטוח מיוחד מפני נזקים אפשריים. נקודת המוצא של ביטוח זה היא כי נזק חמור למבנה גורר בעקבותיו הוצאות גבוהות מאד לצורך תיקונו, הוצאות שייתכן שלא ניתן יהיה לעמוד בהן (לעיתים אף יש לבנות את המבנה מחדש). הביטוח מבטיח לבנק כי גם במקרה של נזק כזה בשל אירוע חריג, תוחזר לבנק יתרת המשכנתא על ידי חברת הביטוח המבטחת את המבנה, ובמקביל – תחסוך ללווים לא מעט דאגות.

מי מציע את הביטוח?

ביטוח משכנתא מוצע, כאמור, על ידי חברות הביטוח השונות. חברת הראל או חברת מגדל או חברת כלל ועוד חברות ביטוח שונות ואפשר לרכוש אותו באופן עצמאי, אולם מומלץ לרכוש אותו באמצעות סוכן ביטוח. סוכן הביטוח, שבקיא במשמעויות השונות של הביטוח, בכל הפרמטרים הנלווים לו ובעיקר גם בפוליסות הקיימות כיום, יוכל לסייע ללווים לאתר את המסלול הנכון ביותר עבורם, את הביטוח שיספק להם את המענה הנדרש עם כל הכיסויים החשובים. ניתן לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה גם דרך הבנק, אולם בניגוד לרכישתם דרך חברת ביטוח ובעזרתו של סוכן מקצועי, הם חסרים מספר סעיפים חשובים ההכרחיים לפוליסה עצמה. למשל, ביטוח מבנה שרוכשים ישירות דרך הבנק יהיה ללא סעיף צד ג'. כך, במקרה בו תיגרם תקלה כלשהי במבנה שגורמת לנזק לצד ג', לדירה שכנה למשל, הנזק לא יכוסה על ידי חברת הביטוח. כאשר רוכשים ביטוח מבנה דרך חברת ביטוח ולא דרך הבנק, תכלול הפוליסה את הסעיף החשוב הזה ובכך תספק למבוטח את מלוא הכיסוי.

איך לבחור סוכן ביטוח

השוק מציע כיום מגוון עצום של ביטוחים וגם אפשרויות שונות של פוליסות, המספקות מענה לצרכים שונים. בחירת הביטוח עצמו, חשוב שתתבצע בעזרתו של סוכן מקצועי מיומן, שיוכל לסייע במציאת הפוליסה המושלמת למבוטח, זו שתציע לו את המענה הנדרש לו בעת הצורך ותכיל את כל הכיסויים הנדרשים. מבולבלים מההיצע הרב ואינכם יודעים באיזה סוכן ביטוח לבחור? הנה כמה פרמטרים שכדאי לקחת בחשבון כשאתם בוחנים מספר סוכנים שונים:

התמחות בתחום

בין אם מדובר בביטוח משכנתא, בביטוח רכב, בביטוח נסיעות או בכל ביטוח אחר, מומלץ לפנות לסוכן ביטוח המתמחה בתחום הרלוונטי. כדאי לבדוק כבר בשיחת הטלפון הראשונה מול הסוכן באילו תחומים הוא מתמחה, והאם הוא מכיר את תחום הביטוח הרלוונטי עבורכם. כך תדעו באופן ודאי שהכתובת שפניתם אליה תעמוד לרשותכם ברגע האמת ותדע לעזור לכם לבחור מתוך המגוון העצום. סוכן ביטוח המתמחה בתחום מסוים יכיר לעומק את כלל הביטוחים האפשריים הרלוונטיים לתחום זה, לרבות הכיסויים השונים המוצעים בכל ביטוח.

ותק ומוניטין

מתלבטים לאיזה סוכן ביטוח לפנות? פרמטר נוסף שגם אותו כדאי לכם לבדוק הוא המוניטין של הסוכן והוותק שלו. סוכן ביטוח עם מוניטין וותק של שנים הוא סוכן ביטוח בעל ידע רב, סוכן מנוסה שמכיר היטב את הענף, את החידושים ואת השינויים שחלו בו לאורך השנים. סוכן ביטוח כזה מציע שירות ברמה גבוהה, זמין ללקוחותיו ויכול לסייע להם בכל בעיה (מטבע הדברים, אם לא היה כזה, סביר שלא היה שורד בתחום שנים רבות כל כך...).

המחיר והעלויות הנלוות

נכון, כולנו רוצים לחסוך בהוצאות וכמה שיותר, אבל לעיתים דווקא הזול עולה בסופו של דבר ביוקר. לכן, כשמחפשים סוכן ביטוח מומלץ שלא להתמקד אך ורק בעלות המוצרים – פוליסות הביטוח שהוא מוכר – אלא לקחת בחשבון פרמטרים נוספים. במרבית המקרים, מוצרי ביטוח זולים מאד אינם כוללים כיסויים חשובים, בעוד שהיקרים מספקים מענה נרחב ונכון הרבה יותר. יחד עם זאת, סוכן ביטוח מיומן ומקצועי יכול לבחון עבור לקוחותיו מספר רב יותר של אפשרויות ולמצוא את זו העונה לצרכים הנקודתיים של הלקוח מצד אחד, ובמקביל גם מתאימה לתקציב שברשותו.

רושם ראשוני

אתם בוודאי כבר יודעים שאין כמו רושם ראשוני. המשפט הזה תקף לגבי כל סיטואציה בחיים, לרבות המפגש עם סוכן הביטוח. אם אתם מתלבטים האם, או עד כמה, סוכן הביטוח שהמליצו לכם עליו אכן מתאים לכם, תאמו אתו פגישת הכרות מקדימה (פגישה איננה מחייבת אף אחד מהצדדים). בקשו במהלך השיחה לקבל ממנו פרטים עליו, על המוצרים שהוא מציע וגם על התחום באופן כללי, וכך תוכלו להתרשם ממנו וממידת המקצועיות שלו. תוכלו לבחון גם את יכולתו להבין לעומק את הצרכים שלכם, להקשיב לכם, לגלות אמפתיה ולהפגין מקצועיות וגם ידע.